個人事業主でもファクタリングは利用できる
「ファクタリングは法人向けのサービスでは？」と思われる方も多いかもしれません。しかし結論から言えば、個人事業主やフリーランスでもファクタリングは利用可能です。
ファクタリングとは、保有する売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却して早期に現金化する資金調達手法です。銀行融資のように「お金を借りる」のではなく、すでに発生している売掛債権を「売る」ため、個人事業主であっても売掛金さえあれば申し込むことができます。
近年は個人事業主やフリーランスに特化したファクタリングサービスも増えており、少額（3万円〜）から対応可能な会社も登場しています。経済産業省も売掛債権の活用による中小事業者の資金調達を推進しており、個人事業主にとっても身近な選択肢となっています。
個人事業主がファクタリングを使う5つのメリット
① 銀行融資とは審査のポイントが違う
ファクタリングの審査は売掛先（取引先）の信用力を中心に行われます。そのため、開業して間もない個人事業主や、業績が不安定なフリーランスでも申し込める場合があります。銀行融資では決算書や事業計画書が求められますが、ファクタリングではそれらが不要な場合もあります。
② 最短即日で現金化できる
オンライン完結型のファクタリングサービスなら、申し込みから最短即日で入金が可能です。急な出費や支払いに追われている個人事業主にとって、このスピード感は大きな魅力です。
③ 担保・保証人が不要
ファクタリングは売掛債権の売買であるため、不動産担保や連帯保証人は一般的に不要です。個人で事業を営む方にとって、担保を用意する負担がないのは大きなメリットです。
④ 借入ではなく売掛金の売買
ファクタリングは売掛金の売買で、融資ではありません。借入のように毎月返済していく形ではなく、売掛先から入金された代金で精算します。なお、審査では売掛先の信用力なども確認されます。
⑤ 赤字・税金滞納中でも申し込める場合がある
個人事業主は確定申告で赤字が続くこともあるでしょう。ファクタリングでは自分の財務状況だけでなく売掛先の信用力が重視されるため、赤字や税金滞納があっても申し込める場合があります。ただし、審査の結果によっては利用できない場合もあります。
個人事業主のファクタリング審査で見られるポイント
個人事業主がファクタリングを申し込んだ際、審査ではどのような点がチェックされるのでしょうか。主なポイントを解説します。
売掛先の信用力
ファクタリング審査で特に重視されるのは売掛先の信用力です。売掛先が上場企業や官公庁であれば、審査に通りやすくなる傾向があります。逆に、売掛先が個人や設立間もない企業の場合、審査が厳しくなる傾向があります。
請求書の内容と支払期日
請求書の金額、支払期日、取引内容が明確であることが求められます。支払期日が近い請求書ほど審査に通りやすくなる傾向があります。一般的に、支払期日まで2ヶ月以内の請求書が好まれます。
取引実績の有無
売掛先との継続的な取引実績があると、審査にプラスに働きます。初回取引の請求書よりも、過去に複数回の入金実績がある取引先の請求書のほうが信頼性が高く評価されます。
本人確認と事業実態
個人事業主の場合、本人確認書類に加えて、事業実態の確認も行われます。確定申告書や開業届のコピーが求められることがあります。
💡 審査に通りやすくするコツ
- 売掛先が法人・官公庁の請求書を優先的に利用する
- 支払期日が近い請求書を選ぶ
- 継続取引の実績がある取引先を選ぶ
- 必要書類は漏れなく・正確に提出する
- 通帳コピーで過去の入金履歴を証明する
個人事業主のファクタリング手数料相場
個人事業主がファクタリングを利用する際の手数料は、契約形態や条件によって異なります。以下に一般的な傾向をまとめました。
| 契約形態 | 手数料の傾向 | 特徴 |
|---|---|---|
| 2社間ファクタリング | 3社間より高い傾向 | 通常のお取引では取引先へ通知しない。スピード重視の個人事業主に人気 |
| 3社間ファクタリング | 2社間より低い傾向 | 取引先の承諾が必要。手数料を抑えたい方向け |
個人事業主は法人と比べて手数料がやや高くなる傾向があります。これは個人事業主の場合、事業規模が小さく売掛金の金額も少額になることが多いためです。しかし、取引実績を重ねることで手数料が下がるケースもあり、2回目以降の利用では優遇される会社もあります。
手数料を安くするためのポイント
- 複数社から見積もりを取る：最低でも2〜3社に相見積もりを取り、条件を比較しましょう
- 売掛先の信用力が高い請求書を使う：上場企業や官公庁宛ての請求書は手数料が下がりやすい
- 継続して利用する：同じファクタリング会社を継続利用すると信頼関係ができ、手数料が優遇されることがあります
- 3社間を検討する：取引先の理解が得られるなら、3社間ファクタリングで手数料を抑えられる場合があります
- 支払期日が近い請求書を選ぶ：回収リスクが低いと判断され、手数料が下がることがあります
個人事業主がファクタリング業者を選ぶ7つのポイント
① 個人事業主対応を明示しているか
ファクタリング会社の中には法人のみ対応の会社もあります。申し込み前に「個人事業主OK」と明記されているか確認しましょう。
② 少額対応しているか
個人事業主の売掛金は法人に比べて少額になることが多いです。最低買取金額が低い会社（3万円〜10万円〜など）を選ぶと利用しやすくなります。
③ 手数料が契約前に明確になるか
「手数料○%〜」と下限だけを示し、確定した手数料率を契約前に示さない業者には注意が必要です。見積もりの段階で確定した手数料率と買取金額を提示してくれる会社を選びましょう。
④ オンライン完結できるか
来店不要でオンラインのみで手続きが完了するサービスは、地方在住の個人事業主にとって特に便利です。LINEやメールで書類提出・契約ができる会社がおすすめです。
⑤ 契約書の内容が明瞭か
契約前に契約書の内容をしっかり確認しましょう。特に償還請求権の有無（売掛先が倒産した場合に返金義務があるか）は確認しておきたいポイントです。
⑥ 口コミ・評判を確認する
インターネット上の口コミや評判は参考になります。ただし、すべてを鵜呑みにせず、複数のサイトで情報を確認することが大切です。
⑦ 金融庁の注意喚起を確認する
金融庁はファクタリングを装った違法な貸付業者について注意喚起を行っています。利用前に確認しておきましょう。
⚠️ こんな業者には要注意
- 手数料の安さを強調しておきながら、後から追加費用を請求する
- 契約書を交わさずに口頭だけで取引を進めようとする
- 担保や保証人を要求する（ファクタリングでは本来不要）
- 「審査なし」「誰でもOK」を過度にアピールする
- 会社の所在地や代表者名が不明確
個人事業主のファクタリング利用の流れ
個人事業主がファクタリングを利用する際の一般的な流れを5ステップで解説します。
- 相談・問い合わせ：ファクタリング会社に連絡し、売掛金の金額・支払期日・売掛先の情報を伝えます。TRUSTLYNEならLINEで簡単に相談できます。
- 必要書類の提出：請求書、本人確認書類、通帳コピーなどを提出します。オンラインで完結するサービスならスマホで撮影して送るだけです。
- 審査：売掛先の信用力を中心に審査が行われます。早ければ30分〜1時間程度で結果が出ます。
- 契約：手数料・買取金額に合意したら契約を締結します。契約内容（特に償還請求権の有無）を確認しましょう。
- 入金：契約完了後、指定の銀行口座に買取代金が振り込まれます。最短即日での入金も可能です。
📋 個人事業主がよく求められる書類
- 売掛金の請求書（取引先・金額・支払期日が記載されたもの）
- 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
- 直近3ヶ月分の通帳コピー（入出金の確認用）
- 確定申告書の控え（開業1年以上の場合）
- 開業届の控え（開業間もない場合）
個人事業主がファクタリングを使う際の注意点
手数料負担を事前に計算する
ファクタリングは便利な資金調達手段ですが、手数料がかかります。たとえば100万円の売掛金を手数料15%でファクタリングすると、受取額は85万円になります。手数料を差し引いた後の手取り額で資金繰りが成り立つか事前に計算しましょう。
継続利用への依存に注意
ファクタリングは一時的な資金繰り改善には有効ですが、毎月の運転資金をファクタリングに頼り続けるのは健全ではありません。根本的な資金繰り改善（支払いサイトの交渉、経費見直しなど）も並行して進めましょう。
確定申告での処理を正しく行う
ファクタリング手数料は「売上債権売却損」として経費計上できます。確定申告時に正しく処理するため、契約書や明細書は保管しておきましょう。
悪質業者を見分ける
ファクタリングを装った違法な貸付業者（偽装ファクタリング）も存在します。金融庁の注意喚起情報を確認し、違法業者の見分け方もあわせてチェックしましょう。
個人事業主のファクタリングに関するよくある質問
Q. 個人事業主でもファクタリングは利用できますか？
はい、売掛金（請求書）があれば個人事業主でも申し込めます。法人でなくても申し込めるファクタリング会社は増えており、TRUSTLYNE（トラストライン）でも個人事業主の方からのお申し込みを受け付けています。審査では売掛先の信用力なども確認されます。
Q. 個人事業主のファクタリング手数料はどのくらいですか？
手数料は契約形態や売掛先の信用力、取引実績などによって会社ごとに異なります。一般に2社間は3社間より手数料が高い傾向があり、3社間ファクタリングは手数料を抑えやすい一方で取引先への通知・承諾が必要になります。なお、トラストライン（2社間）の手数料は10%〜です。
Q. 確定申告していなくてもファクタリングは使えますか？
確定申告書は審査書類の一つとして求められることが多いですが、開業間もない場合は不要なケースもあります。請求書や通帳コピーなど、取引実態を示せる書類があれば対応可能な会社もありますので、まずは相談してみましょう。
Q. 個人事業主が審査に通りやすくするコツはありますか？
売掛先が法人や官公庁など信用力の高い取引先であること、請求書の支払期日が近いこと、継続的な取引実績があることが、審査で評価されるポイントです。必要書類を漏れなく揃えることも重要です。
Q. 個人事業主のファクタリングで必要な書類は何ですか？
一般的に、①売掛金の請求書、②本人確認書類（運転免許証など）、③直近の通帳コピー、④確定申告書（あれば）が必要です。会社によってはこれ以外の書類を求められる場合もあります。
まとめ：個人事業主こそファクタリングを上手に活用しよう
個人事業主やフリーランスは、入金サイクルの長さや銀行融資の難しさから資金繰りに悩みやすい立場にあります。ファクタリングは売掛金の売買で、融資ではありません。売掛金があれば申し込むことができ、担保・保証人も一般的に不要な、個人事業主にとって心強い資金調達手段です。
ただし、手数料や業者選びには細心の注意を払い、信頼できるファクタリング会社を選ぶことが重要です。ファクタリング会社の選び方もあわせて参考にしてください。
まずは気軽に相談してみることから始めてみてはいかがでしょうか。