ファクタリングの審査は銀行融資より通りやすい？
「ファクタリングの審査は甘い」という話を聞いたことがある方もいるでしょう。結論から言えば、銀行融資と比較するとファクタリングの審査はハードルが低いと言えます。ただし、「審査がない」わけではありません。
銀行融資では、借り手（利用者）の業績・財務状況・信用情報・事業計画などが厳しく審査されます。一方、ファクタリングでは売掛先（取引先）の信用力が審査の中心です。つまり、自分の業績が赤字でも、売掛先が信頼できる企業であれば審査に通る可能性があるのです。
これは、ファクタリングが「借入」ではなく「売掛債権の売却」であることに起因します。ファクタリング会社にとってのリスクは「売掛先が支払いをしないこと」であるため、審査の焦点は売掛先に向けられます。
ファクタリング審査で見られる5つのポイント
① 売掛先の信用力
ファクタリング審査で最も重要視されるのが売掛先の信用力です。売掛先が上場企業、大手企業、官公庁、医療機関などの場合、支払いの確実性が高いと判断され、審査に通りやすくなります。
具体的には以下のような情報が確認されます。
- 売掛先の企業規模・業種・設立年数
- 売掛先の信用調査情報（帝国データバンク・東京商工リサーチなど）
- 売掛先の業界動向・経営状況
- 過去に支払い遅延や倒産の兆候がないか
② 請求書の内容
請求書の記載内容も重要な審査項目です。以下のポイントが確認されます。
- 請求金額：適正な金額であるか
- 支払期日：近いほど審査に有利（一般的に2ヶ月以内が望ましい）
- 取引内容：具体的な業務内容が明記されているか
- 取引先名：正式名称が記載されているか
③ 売掛先との取引実績
売掛先と継続的な取引実績があるほど、審査にプラスに働きます。初回取引の請求書よりも、過去に複数回の入金実績がある取引先の請求書のほうが信頼性が高く評価されます。通帳コピーで過去の入金履歴を証明できると効果的です。
④ 利用者（申込者）の事業実態
ファクタリングの審査では売掛先が中心ですが、利用者の事業実態もある程度確認されます。
- 事業を実際に営んでいるか（架空の事業者ではないか）
- 本人確認書類との整合性
- 反社会的勢力との関係がないか
ただし、銀行融資のように決算書の内容を細かく分析されることはなく、あくまで事業実態の確認が主な目的です。
⑤ 売掛金の二重譲渡リスク
同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却する「二重譲渡」は詐欺行為にあたります。ファクタリング会社はこのリスクを確認するため、通帳コピーや取引履歴をチェックします。
| 審査項目 | 重要度 | 具体的にチェックされること |
|---|---|---|
| 売掛先の信用力 | ★★★★★ | 企業規模・業種・信用調査情報 |
| 請求書の内容 | ★★★★☆ | 金額・支払期日・取引内容の明確さ |
| 取引実績 | ★★★★☆ | 継続取引の有無・入金履歴 |
| 利用者の事業実態 | ★★★☆☆ | 事業の実在性・本人確認 |
| 二重譲渡リスク | ★★★☆☆ | 他社への売却がないか |
ファクタリングの審査に通りやすい条件
審査に通りやすい条件をまとめると、以下のとおりです。
売掛先が大手企業・上場企業・官公庁
売掛先の信用力が高ければ、ファクタリング会社にとっての回収リスクが低くなるため、審査通過率が大幅にアップします。特に官公庁や医療機関（診療報酬債権）は最も審査が通りやすいカテゴリーです。
支払期日が近い請求書
支払期日が近い（1〜2ヶ月以内）の請求書は、回収までの期間が短いためリスクが低く評価されます。逆に、支払期日が3ヶ月以上先の請求書は審査が厳しくなる傾向があります。
継続的な取引がある
売掛先との取引回数が多いほど、取引の信頼性が高く評価されます。通帳で過去の入金履歴を証明できると、審査にプラスに働きます。
必要書類が正確に揃っている
書類に不備があると審査が遅延するだけでなく、不信感を与えてしまいます。必要書類を正確かつ漏れなく提出することが、スムーズな審査通過の基本です。
請求金額が適正な範囲
事業規模に対して請求金額が極端に大きい場合、架空請求の疑いが生じます。事業実態に見合った金額の請求書を提出しましょう。
💡 審査通過率を上げるチェックリスト
- ✅ 売掛先は信用力のある法人・官公庁か
- ✅ 請求書の支払期日は2ヶ月以内か
- ✅ 売掛先との継続取引の実績があるか
- ✅ 通帳で過去の入金履歴を証明できるか
- ✅ 必要書類に不備・記載漏れはないか
- ✅ 請求金額は事業規模に見合っているか
ファクタリングの審査に落ちる7つの原因
① 売掛先の信用力が低い
売掛先が設立間もない企業や、経営状況が悪化している企業の場合、支払いの確実性が低いと判断され審査に落ちることがあります。また、売掛先が個人事業主の場合も審査が厳しくなる傾向があります。
② 請求書の支払期日が遠すぎる
支払期日が3ヶ月以上先の請求書は、その間に売掛先の経営状況が変わるリスクがあるため、審査に落ちやすくなります。
③ 売掛金が架空・水増しの疑いがある
請求書の内容が不自然だったり、実態のない取引に基づく請求書は、架空債権や水増しの疑いがあるとして審査に落ちます。これは詐欺行為にあたり、刑事罰の対象にもなりえます。
④ 二重譲渡の疑いがある
同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却しようとする「二重譲渡」が疑われる場合、審査に落ちるだけでなく、法的責任を問われる可能性もあります。
⑤ 必要書類の不備・虚偽
書類に不備があるだけでも審査に影響しますが、虚偽の書類を提出した場合は即座に審査落ちとなり、今後の利用も拒否される可能性があります。
⑥ 売掛先が反社会的勢力に該当する
売掛先が反社会的勢力（暴力団等）に該当する場合、法令遵守の観点から審査に通りません。
⑦ 利用者の事業実態が確認できない
事業の実態が確認できない場合（ペーパーカンパニーの疑いがある場合など）は、詐欺リスクがあると判断され審査に落ちます。
ファクタリングと銀行融資の審査の違い
ファクタリングの審査と銀行融資の審査は、根本的に異なります。それぞれの違いを比較表で確認しましょう。
| 比較項目 | ファクタリング審査 | 銀行融資審査 |
|---|---|---|
| 主な審査対象 | 売掛先の信用力 | 借り手（利用者）の信用力 |
| 決算書・確定申告書 | 不要または参考程度 | 必須（直近2〜3期分） |
| 信用情報の照会 | 行わない | 必ず行う |
| 担保・保証人 | 不要 | 必要な場合が多い |
| 事業計画書 | 不要 | 必要な場合が多い |
| 赤字決算の影響 | 影響なし | 大きくマイナス |
| 税金滞納の影響 | 影響が少ない | 大きくマイナス |
| 審査期間 | 最短30分〜即日 | 数週間〜数ヶ月 |
| 審査通過率 | 比較的高い | 条件による |
この比較からわかるように、ファクタリングは自社の財務状況に関わらず資金調達の可能性がある点が最大のメリットです。銀行融資では断られてしまう方でも、ファクタリングなら審査に通るケースが多くあります。
📌 こんな方にファクタリングの審査は向いています
- 銀行融資の審査に落ちた方
- 赤字決算や債務超過の企業
- 税金や社会保険料を滞納中の方
- 創業間もなく実績が少ない方
- 個人事業主やフリーランスの方
- 急ぎで資金調達が必要な方
「審査が甘い」ファクタリング会社の見分け方
「審査が甘い」と聞くとメリットに感じるかもしれませんが、注意すべき点もあります。
正当に審査ハードルが低い会社
以下のような会社は、ビジネスモデルの工夫により正当に審査ハードルを下げています。
- AI審査を導入してスピーディーに審査を完了する会社
- 少額専門で小口案件に対応している会社
- 特定の業種（IT・Web制作など）に特化している会社
- オンライン完結型で運営コストを抑えている会社
「審査なし」を謳う危険な業者
一方で、「審査なし」「誰でも即日OK」を過度にアピールする業者は、ファクタリングを装った違法な貸付業者（偽装ファクタリング）の可能性があります。金融庁もこのような業者について注意喚起を行っています。
正規のファクタリング会社は、売掛先の信用力を確認するための審査を必ず行います。審査を一切行わないということは、そもそもファクタリングとしての取引ではない可能性が高いのです。詳しくはファクタリングの合法性と安全な業者の見分け方をご覧ください。
審査に落ちた場合の対処法
別のファクタリング会社に申し込む
ファクタリング会社によって審査基準は異なります。一社に落ちても、別の会社では審査に通ることは珍しくありません。特に、個人事業主や少額案件に強い会社を選び直してみましょう。
別の売掛金（請求書）で申し込む
売掛先の信用力が原因で落ちた場合は、別の売掛先（信用力の高い取引先）の請求書で再度申し込むことで、審査に通る可能性があります。
書類を見直して再提出する
書類の不備が原因であれば、正確な書類を揃え直して再申し込みしましょう。特に通帳コピーの期間不足や、請求書の記載漏れがないか確認してください。
他の資金調達方法を検討する
ファクタリング以外にも、ビジネスローン、経済産業省の補助金・助成金、日本政策金融公庫の融資など、さまざまな資金調達方法があります。状況に応じて最適な方法を選びましょう。
ファクタリングの審査に関するよくある質問
Q. ファクタリングの審査は甘いですか？
銀行融資と比較すると、ファクタリングの審査はハードルが低いと言えます。自社の業績ではなく売掛先の信用力が審査の中心となるため、赤字や税金滞納があっても審査に通るケースがあります。ただし、「審査なし」のファクタリングは存在しません。
Q. ファクタリングの審査で見られるポイントは何ですか？
主に①売掛先の信用力、②請求書の内容（金額・支払期日）、③売掛先との取引実績、④利用者の事業実態、⑤売掛金の二重譲渡がないかの5点が審査されます。
Q. ファクタリングの審査に落ちる原因は何ですか？
主な原因として、売掛先の信用力が低い、請求書の支払期日が遠い、売掛金が架空または二重譲渡の疑いがある、必要書類に不備がある、売掛先が個人事業主である、などが挙げられます。
Q. 赤字でもファクタリングの審査は通りますか？
はい、通る可能性があります。ファクタリングの審査は自社の財務状況ではなく売掛先の信用力が中心です。自社が赤字でも、売掛先が信頼性の高い企業であれば審査に通ることは十分にあります。
Q. ファクタリングの審査にかかる時間はどのくらいですか？
早ければ30分〜1時間、一般的には数時間〜1営業日で審査結果が出ます。オンライン完結型のサービスでは特にスピーディーです。書類に不備がなければ、即日中に審査が完了することも珍しくありません。
まとめ：ファクタリングの審査は「売掛先」がカギ
ファクタリングの審査は、銀行融資とは根本的に異なり、売掛先の信用力が最も重要なポイントです。そのため、自社の業績が赤字でも、税金を滞納していても、売掛先が信頼できる企業であれば審査に通る可能性があります。
審査に通りやすくするためには、信用力の高い売掛先の請求書を選び、支払期日が近い請求書を使い、必要書類を正確に揃えることが大切です。
ただし、「審査なし」を謳う業者は違法業者の可能性が高いため、信頼できるファクタリング会社を選ぶことが何より重要です。